存錢目標怎麼設：把「想買」換算成每月要存的金額

「今年要來好好存錢」這句話說出口的時候通常是真心的，問題是它沒有辦法被執行。沒有金額，不知道存多少算夠；沒有期限，不知道什麼時候該檢查。到了年底你只會知道帳戶裡多了或少了一些錢，卻說不出這一年到底有沒有做到。

這篇把「想買」換算成「每月要存的錢」：先把每個目標寫成金額加期限，除以月數算出每月金額，最後把所有目標加起來跟每月的結餘比一次。那一次比較才是重點——幾個目標同時爭同一筆結餘，你就必須排序或延期，而那是算術的結果，不是意志力的問題。

一、「想存錢」不是目標：先寫成金額加期限

一個可以執行的目標長這樣：「明年三月換手機，3 萬元。」它有一件具體的事、一個金額、一個日期。少一個就沒辦法往下算：少了金額，除法沒有被除數；少了日期，沒有除數；少了具體的事，你會在動用這筆錢的時候說服自己「這個也算」。

金額要寫「你真正會付出去的總數」，不是標價。出國要算進機票、住宿、當地交通、保險與伴手禮；買家電要算進運費與安裝。標價以外的那些錢照樣要從同一筆結餘出，一開始就寫進去，後面才不用一直往上修。

期限寫到「年月」就夠了。年月的好處是可以直接數成月數，而月數就是下一步的除數。

二、換算：目標金額減已存金額，除以剩餘月數

公式只有一條：目標金額減掉已經存到的金額，除以到期限還剩幾個月，等於每月要存的錢。已存的部分一定要先扣掉，否則同一筆錢會被算兩次；剩餘月數從這個月數到目標那個月，不是從年初數起。

用假設的數字走一次，以下金額都是假設值，不是建議金額。假設你有三個目標：換手機 3 萬元、12 個月後要用，每月要存 2,500 元；家電汰換 4 萬元、10 個月後要用，每月要存 4,000 元；旅行 6 萬元、24 個月後要用，每月要存 2,500 元。三個數字都是除出來的，沒有一個是你「覺得」應該存多少。

除不盡的時候往上取整。往下取整的意思是到期那天會差一點，而那一點通常就是要不要延期的差別。

三、把每一個目標加起來，跟結餘比一次

到這裡為止都還只是算術，真正的決定發生在下一個動作：把每個目標的每月金額加起來得到合計，再拿合計跟你每月的結餘比。承上面的假設，三個目標加起來是每月 9,000 元。

結餘是收入減掉所有支出之後真正剩下的錢，不是「感覺可以省下來的錢」。這個數字要從紀錄來；憑印象估的結餘通常偏高，而偏高的結餘會讓整張表看起來可行，執行到一半就斷掉。

結餘要怎麼算出來：家庭記帳與預算的幾種做法

比較的結果只有兩種。合計小於結餘，這張表做得到；合計大於結餘，這張表在數學上就是做不到，不管你多想做到。第二種常見很多，而它不是壞消息——它只是把你原本沒看清楚的事情算出來了。

四、合計超過結餘時：延長期限、降低金額、刪掉一個

合計超過結餘的時候，處理方式只有三種，而且一定要選一種：

• 延長期限：把完成月份往後推，除數變大，每月金額就變小。代價是晚一點才拿得到。
• 降低金額：把目標金額改小，例如把規格、天數或項目往下調。代價是拿到的不是原本想要的那一個。
• 刪掉一個：整個目標先不做。代價最直接，好處是其他目標都不必動。

承上面的假設：每月結餘 7,000 元，三個目標合計 9,000 元，差 2,000 元。把家電那一項從 10 個月延到 20 個月，每月金額就從 4,000 元變成 2,000 元，合計回到 7,000 元；或者把旅行刪掉，合計變成 6,500 元。兩種都有效，差別在你願意付哪一種代價。

沒有第四個選項。「更省一點」不算，因為它沒有改變式子裡的任何一個數字；結餘要變大，得靠收入或支出真的改變，那是另外一件事，不能當成這張表的前提。至於先動哪一個，問法很實際：哪一個目標延後一年，你最不在意？

還有一點：把合計壓到剛好等於結餘，代表這個月一毛都不剩。多數人需要留一段空白給計畫外的支出，否則第一次臨時支出就會從目標儲蓄裡挖。

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左邊三個假設的目標各自做一次除法：換手機三萬元除以十二個月，每月兩千五百元；家電汰換四萬元除以十個月，每月四千元；旅行六萬元除以二十四個月，每月兩千五百元。中間把三個每月金額相加，合計每月九千元。右邊拿這個合計跟每月結餘比較：假設結餘七千元，合計小於結餘就照表執行並固定回頭看進度，合計大於結餘則只有延長期限、降低金額、刪掉一個三種處理。圖上的金額都是假設值。

五、錢放在哪裡：先把兩筆錢分開，再看期限

目標儲蓄不是緊急預備金

這兩筆錢的用途剛好相反。緊急預備金是為了「還不知道會發生什麼事」而準備的，價值在於一直沒有被用到；目標儲蓄是為了一件指定好的事，價值在於到期那天真的被花掉。一筆要留著，一筆要花掉，混在一起沒辦法同時成立。

混在一起的結果通常是兩邊都失效：真的需要應急時，你發現那筆錢已經被算進旅行的進度裡；想出發時，又因為「這是我的預備金」而不敢動。分開的做法可以只是分開記帳，也可以分成不同帳戶；重點不是形式，而是動用時你清楚知道動的是哪一筆、哪一個計畫要重算。

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如果想用帳戶把兩筆錢實體分開：帳戶分流的做法

短期、中期、長期的差別在「哪一天要用」

決定錢放在哪裡，判準只有兩個問題：這筆錢哪一天一定要用？那一天金額少一點，會不會毀掉計畫？期限愈短，答案愈沒有彈性。

期限在一年以內的短期目標，答案通常是「日期很確定」和「會」。所以短期目標的錢要放在隨時提得出來、而且金額不會波動的地方；為它去追求多一點的收益，換不回到期那天金額不足的風險。

「隨時提得出來」也包含把錢綁住之後要付的成本。以定期存款為例，定期存款質借及中途解約辦法第 4 條規定，中途解約應於七日以前通知存款銀行，未能於七日以前通知者經存款銀行同意亦得受理，而且中途解約應將存款全部一次結清；同辦法第 5 條規定，中途解約者採牌告利率固定計息的存款，依單利按其實際存款期間牌告利率八折計息，或由銀行與存戶依公平原則約定。這是制度上的計息方式，說明的是提前解約要付什麼代價，不是評價任何一種存款。

期限比較遠的中期與長期目標，第二個問題才有討論空間：如果那筆錢晚幾個月拿到不會毀掉計畫，你能承受的波動就和短期目標不同。要不要為此承擔波動、承擔多少，取決於你自己的狀況，本文不推薦任何工具。可以確定的只有順序：先確定日期與金額有多少彈性，再談放在哪裡，而不是先挑工具再遷就日期。

六、固定回頭看：進度，還有目標金額本身

進度檢查要用固定的週期，不要看心情。每季或每半年挑一個日子，把每個目標比兩個數字：照表應該存到多少、實際存到多少。差額是負的時候，處理方式一樣是那三種，而不是把缺口往後面的月份平均攤——那只會讓最後幾個月更不可能達成。

期限很遠的目標還要多看一件事：目標金額本身。你寫下的金額是「今天的價格」，而價格會變。行政院主計總處編布的消費者物價指數（Consumer Price Index，CPI），衡量的就是一般家庭購買消費性商品及服務的價格水準變動情形，涵蓋食、衣、住、行、育、樂等消費性支出，每個月發布一次。意思很直接：一筆幾年後才要付出去的金額，到時候要付的未必還是你今天寫下的數字。

對應的做法不是預測一個漲幅乘上去，而是在每次固定檢查時重新查一次那件東西的價格，把差額用同樣的三種方式處理掉。另外要注意消費者物價指數衡量的是消費性支出，購買股票、房地產等資產的支出不計入，所以購屋頭期款這類目標不能拿它當尺；那類目標的金額，要看你要買的標的自己的價格。

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