第一次開戶要帶什麼：臨櫃、線上與未成年開戶

「開戶要帶什麼」查一次就有答案；讓人白跑一趟的通常不是文件，而是行員會問開戶目的、職業與資金來源，而你沒預期會被問。

這篇分成年本人臨櫃、線上開數位存款帳戶、未成年人開戶三種情境，講誰要到場、帶什麼、會被問什麼，以及驗證強度怎麼決定帳戶能做什麼。

行員為什麼要問開戶目的與資金來源

那段問答不是刁難，是法定義務。洗錢防制法第八條要求金融機構進行確認客戶身分程序並留存資料；金融機構防制洗錢辦法把瞭解業務關係之目的與性質（第三條）、必要時瞭解資金來源（第五條）與高風險下的客戶財富及資金來源（第六條）列入該程序。存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第十二條要求銀行建立認識客戶政策，審核程序由銀行公會訂範本、報主管機關備查——各行要件不一就是這樣來的。

成年本人臨櫃：雙證件、印章與開戶存入款

同一份辦法第十三條規定，臨櫃申請應實施雙重身分證明文件查核、文件應具辨識力，並透過金融聯合徵信中心查詢國民身分證領補換資料與通報案件紀錄。金管會銀行局的存款開戶問答集補充，第二證件指健保卡、護照、駕照、學生證、戶口名簿等正本。

• 國民身分證正本，行員會核對相片與本人。
• 具辨識力的第二身分證明文件正本，影本不行。
• 印章；檢核表把「電腦新刻的木頭印章」列為提示文件。
• 一筆開戶存入款，金額由各行公告。
• 開薪轉戶要說得出公司全名與電話，答不出來就是異常狀況。

銀行公會的開戶作業審核程序範本把臨櫃開戶寫成一串固定動作：資深行員審核、雙證件查核、查詢聯徵中心、採用開戶檢核表、錄影或拍照建立開戶影像檔。

另一個誤解也可以先排除：問答集寫明主管機關並未規範只能在戶籍地開戶，能確認客戶身分時，未設籍當地也可以受理。

行員問的那幾題，怎麼答才算說得清楚

開戶作業檢核表範本逐項勾選：開戶目的欄列出儲蓄、薪轉、證券戶、資金調撥、投資與其他，另有欄位看職業與外觀表現是否相符、是否清楚與這家銀行的既有往來，最後勾受理或拒絕。附表更直白：「待業中」者更應仔細詢問開戶動機與目的。

學生、無業、剛回國的人被多問幾句是常態；關鍵不是身分，而是能不能據實說清楚、拿得出佐證。

• 學生：說得出錢要用在哪裡，帶學生證與在學證明。
• 剛入職：講得出公司全名、地址與電話，帶到職證明。
• 待業或轉職中：直接說待業；臨時編職業講不出內容，正好命中異常狀況。
• 剛從國外回來：說明回國時間與後續安排，戶籍遷入資料可佐證。
• 由家人陪同：陪同者不要代答，代填與代答都是異常舉止。

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上排三欄是三種開戶情境各自的到場與文件要求：成年本人臨櫃要本人到場，帶雙證件正本、印章與開戶存入款，行員查聯徵並建立開戶影像檔；線上開數位存款帳戶原則上免到場，留存雙證件影像檔，第一類仍須臨櫃查驗正本或視訊；未成年人開戶，未滿七歲由父母共同到場，七歲以上由父母代理或出具同意書，小孩本人不必到場。三欄的箭頭都往下匯到同一排認識客戶的四個問題：開戶目的、職業、資金來源、與本行既有往來。答得出來往左到受理開戶，答不出來往右到拒絕或暫不受理。

線上開戶：驗證強度決定帳戶能做什麼

辦法第十三條也規定，網路申請應依銀行公會所定、經主管機關備查之實名認證方式查核。那份文件是銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本，依身分驗證強度把帳戶分成第一、二、三類。

第一類要求最高，兩條路：線上留存證明文件後臨櫃查驗雙證件正本並建立影像檔；或採符合電子簽章法之安控基準最高信賴等級機制驗證，且儲存私鑰的載具經第三方認證，再透過視訊查驗本人與真實視訊環境。少了後兩項，可用的電子轉帳交易只剩低風險。

第二類要求申請人已是這家銀行的存款舊戶，以連結本人的自行金融支付工具驗證；第三類用金融支付工具或電信認證，使用範圍最窄，要再經跨行帳戶資訊核驗或視訊驗證，才做得了非同一統一編號的轉入帳戶交易。驗證用的支付工具限本人名下，不含未以臨櫃方式開立的存款帳戶，信用卡持有期間要逾半年。

數位帳戶的功能分級、優利活存與使用限制，看這一篇

未成年人開戶：允許權寫在民法裡

民法第十三條把未滿七歲列為無行為能力、滿七歲以上為限制行為能力；第七十七條要求限制行為能力人為意思表示應得法定代理人之允許；第一千零八十六條定父母為未成年子女之法定代理人；第一千零八十九條定對未成年子女之權利義務由父母共同行使或負擔——銀行要求父母雙方都表示意見，依據就是這一條。

實務怎麼走，問答集講得清楚。未滿七歲者開戶，由父母持雙重身分證明文件共同臨櫃辦理，或父母之一方持他方同意書代辦，小孩不必到銀行。七歲以上者，開戶屬消費寄託契約行為，應得法定代理人之允許或承認始生效力；除父母臨櫃代理外，開戶時已出具父母雙方同意書者可逕予辦理。單親由父或母一方代理憑戶口名簿即可，記事不足才用戶籍謄本。

線上那側，數位存款帳戶作業範本把個人戶定義為年滿七歲以上並領有國民身分證的自然人與成年外國自然人，受理未成年人申請要增留法定代理人的身分證影像檔；驗證對象是法定代理人，兩人以上共同擔任而分採不同帳戶類型時，取使用範圍孰低者。

同一個人在同一家銀行可以開幾個帳戶

沒有全國統一的數字，但有控管。數位存款帳戶作業範本明定，銀行對同一客戶開立數位存款帳戶之數量應設控管之規範，上限各行自訂。

真正被看的是頻率與說明。存款帳戶管理辦法把「短期間內頻繁申請開立存款帳戶或設定約定帳號，且無法提出合理說明者」列為第二類疑似不法或顯屬異常交易存款帳戶；開戶檢核表另有一欄看短期間內在聯徵中心的開戶查詢次數；線上那側也要求銀行拒絕為不同客戶以同一憑證或帳號驗證身分而開戶。

需要好幾個帳戶分流的話，先看分幾個、各自負責什麼

開戶後立刻要做的三件事

1. 把約定轉帳一次辦完。依金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準，首次設定非同一統一編號的約定轉入帳戶須先臨櫃或視訊確認身分，網路銀行新增的約定帳戶還要申辦日後次一日才生效。
2. 開通網路銀行並確認聯絡資料。同一份基準要求非約定轉帳每筆採中信賴等級以上或一次性密碼等安全設計；採簡訊一次性密碼者，手機號碼異動須臨櫃或以指定安全設計確認並驗證新舊門號。
3. 找到收費標準在哪裡查。跨行轉帳與提款的免費次數通常寫在商品說明或存款約定書裡，常附條件與期限；各行收費方式的彙整入口是金管會銀行局消費者園地的「金融機構共通性費用資訊」。

第一次往來、還沒有任何紀錄的話，信用是這樣長出來的

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