數位帳戶是什麼：開戶流程、優利活存與使用限制

同一家銀行，臨櫃開一個帳戶和線上開一個帳戶，拿到的不是同一種東西。後者在法規文件裡有自己的名字——數位存款帳戶——而它實際能做什麼，取決於你開戶當下用什麼強度證明自己是本人。

這篇把數位帳戶拆成三件事：線上開戶怎麼驗證身分、驗證方式決定帳戶屬於第一類還是第二、三類（可辦業務與能把錢轉給誰不同）、優利活存與跨行免費次數為什麼是隨時會改的行銷條件。

數位帳戶是一種開戶方式，不是一種機構

中華民國銀行商業同業公會全國聯合會訂定的「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」第二條，把數位存款帳戶定義為：銀行以網路方式受理客戶申請所開立新臺幣及外匯之活期存款、定期存款帳戶。定義裡沒有利率也沒有優惠，只有受理方式是網路。

範本不是銀行自訂的。存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第十二條第二項規定，接受客戶開戶的作業審核程序由銀行公會訂定範本並報主管機關備查；第十三條第一項第二款規定，網路申請應依該範本所定的實名認證方式查核。現行版本經金管會於民國 114 年 11 月 4 日函修正後備查。

線上開戶怎麼證明你是你

範本第三條要求一律採實名制：留存並驗證身分基本資料、確認開戶目的與性質，留存身分證正反面與第二身分證明文件影像檔，並查詢金融聯合徵信中心的國民身分證領補換資料與通報案件紀錄。這些不分帳戶類型都要做，決定類型的是下一步：

• 臨櫃查驗：線上填完資料、留存影像檔後，到分行由行員查驗雙證件正本並建立客戶影像檔案。
• 最高信賴等級機制加視訊：以符合電子簽章法的最高信賴等級機制驗證，儲存私鑰的載具應經第三方認證，並透過視訊建立客戶影像檔。
• 自行舊戶線上加開：確認你是經臨櫃辦理及人工查驗過身分的既有客戶，再以中信賴等級以上或一次性密碼驗證。
• 較低強度的線上驗證：不得採用知識詢問或固定密碼；以他行存款帳戶或信用卡驗證是常見做法，信用卡持有須逾六個月，採電信認證者還要搭配視訊並確認門號使用逾六個月、繳款正常。

第一類、第二類、第三類：驗證強度決定帳戶能做什麼

範本第四條依驗證方式把數位存款帳戶分成三類，使用範圍用安控基準（金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準）的交易分類描述：非電子轉帳交易指示類，以及電子轉帳交易指示類之下的高風險與低風險交易。

第一類驗證強度最高——臨櫃查驗證件正本，或最高信賴等級機制搭配私鑰載具認證與視訊。通過後，非電子轉帳交易指示類與高、低風險的電子轉帳交易指示都適用；採最高信賴等級機制卻沒做視訊那一段，就只剩低風險那一半。

第二類的前提是你已經在這家銀行臨櫃開過戶、經人工查驗過身分，再線上加開；使用範圍是非電子轉帳交易指示類與低風險交易。快的是驗證那一步，代價是範圍停在低風險這一段。

第三類的限制寫得最具體：同樣是非電子轉帳交易指示類與低風險交易，但範本明定不包含非同一統一編號之約定及非約定轉入帳戶之帳務交易——預設只能在自己名下的帳戶之間動錢。要解除，得再依指定方式驗證身分，且轉帳設有每筆、每日與每月累計的最高限額。類型不是永久的，補做驗證通常就能改。

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比較矩陣。三欄由左到右是第一類、第二類、第三類，左側標示驗證強度由強到弱。第一列「怎麼證明本人」：第一類是臨櫃查驗雙證件正本，或最高信賴等級機制搭配載具認證與視訊；第二類是經臨櫃查驗身分的自行舊戶，線上以中信賴等級以上或一次性密碼驗證；第三類是最低信賴等級以上的安全設計，不得用知識詢問或固定密碼。第二列「使用範圍」：第一類為非電子轉帳交易指示類，加高風險與低風險的電子轉帳交易指示；第二類與第三類都是非電子轉帳交易指示類加低風險交易。第三列「轉出對象」：第一類與第二類，範本未另設對象限制，第二類只到低風險那一段；第三類原則不含非同一統一編號的約定與非約定轉入帳戶，另行驗證後才可辦理，並設每筆、每日與每月上限。圖下方註明三類的差別寫在銀行公會的作業範本，限額金額與可辦項目以各銀行公告與約定條款為準。

優利活存與跨行免費次數，都是會變的行銷條件

利率是帳戶的條件，不是帳戶的定義。銀行法第 41 條規定銀行利率應以年率為準並於營業場所揭示；同法第 34 條規定，銀行不得於規定利息外，以津貼、贈與或其他給與方法吸收存款。誘因主要只能做在利率本身，優利活存因此是一個有條件、有期限的方案，不是數位帳戶天生的性質。

條件必須揭露。金融消費者保護法第 8 條規定，金融服務業刊登廣告與進行業務招攬時，不得有虛偽、詐欺、隱匿或其他足致他人誤信之情事，並應確保廣告內容之真實。依該條授權訂定的金融服務業從事廣告業務招攬及營業促銷活動辦法，要求利率、費用與風險的揭露應以衡平及顯著之方式表達，並禁止刻意以不明顯字體標示附註與限制事項。

反過來看就是讀法：優惠一定有附註，要找的就是那幾行。常見的限制不是金額本身而是結構——適用優惠的存款額度上限、優惠期間、是否限新戶或新資金、要不要綁定薪資轉帳或消費筆數、超過上限的部分回到一般牌告利率、到期後是否自動延續。

優利活存的級距與實際拿到的利息怎麼算，另一篇拆得更細

跨行免費次數同理，只是多一層共通規則。金管會說明，小額跨行轉帳手續費自民國 108 年 4 月 1 日起採分級優惠措施，分級費率未區分實體自動化服務機器或網路轉帳，均一體適用；在這之上，免費次數與達成條件由各家自訂。依金管銀合字第 09900422460 號函，收費項目與金額應於契約中以顯著字體約定並揭示公告，變更應至少於生效日 60 日前公告。

把一年份對帳單攤開來數手續費，流程在這一篇

存款保險按存款人與要保機構合併計算

在同一家銀行多開幾個帳戶，保障不會跟著變多。存款保險條例第 13 條第 2 項規定，最高保額係指每一存款人在同一要保機構存款本金及迄最後營業日之利息受到保障之最高金額；中央存款保險公司的保額試算說明也寫明，於同一要保機構之存款應合併歸戶，分支機構應與總機構合併歸戶。要分開的是機構，不是帳戶，也不是分行。

帳戶要分成幾個、各自負責什麼，先把結構排好再開新帳戶

既有帳戶能不能改成數位帳戶

不能用切換的方式改。數位存款帳戶的定義講的是「以網路方式受理客戶申請所開立」，指的是開立當下的受理方式；原本臨櫃開的帳戶不會因為你申請了網路銀行就變成數位存款帳戶。實務上是既有客戶線上加開一個新的，那正好是第二類的前提。

反方向倒有明文：範本第五條規定，銀行受理申請轉換為一般帳戶時，應依銀行公會訂定的「金融機構開戶作業審核程序暨異常帳戶風險控管之作業範本」辦理。範本第六條另要求，銀行對同一客戶開立數位存款帳戶的數量應設控管規範。

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