轉帳與跨行手續費：什麼情況免費、什麼情況要錢

同一筆錢、同一個收款帳號，走臨櫃、走提款機、走網路銀行，收的錢可以完全不一樣。那不是誰在給你優惠，是這幾條路的成本本來就不同，而成本是可以事先判斷的。

這篇把「什麼情況會產生跨行費用」講清楚：分界怎麼看、費用裡有哪一段不是你的銀行收的、免費次數為什麼只能查不能背、約定與非約定轉帳怎麼取捨，以及排程轉帳與轉錯帳號這兩種容易出事的情況。全文不點名銀行，也不列費用金額。

跨行提款、匯款、帳戶管理費這些其他收費項目的總覽，在這一篇

同行與跨行的分界：看的是機構，不是分行

分界不在分行，在金融機構。依銀行法第 47 條之 3 授權訂定的金融機構間資金移轉帳務清算之金融資訊服務事業許可及管理辦法第 2 條，跨行金融資訊網路事業提供的是「金融機構間」的帳務清算加值網路；所謂清算，是依機構間的支付指令結計彼此的應收、應付金額。

照這個定義，收付雙方在同一家金融機構時，錢在同一家的帳上移動，不必兩家機構之間結算——一邊開在北部的分行、一邊開在南部的分行，仍然是同行。只要收款帳戶屬於另一家金融機構，不論是另一家銀行，還是信用合作社、農漁會信用部這類機構，就是跨行。

所以要預測費用，第一步不是看金額，是看收款帳號屬於哪一家機構。轉帳畫面先要你選收款銀行的那一步，其實就是在決定這一筆走不走跨行清算。

跨行手續費裡，有一段不是你的銀行收的

銀行局的金融小百科說明，財金資訊股份有限公司的業務包含金融機構跨行資訊系統營運與跨行業務帳務清算，經營的系統涵蓋跨行匯款與自動化服務機器（ATM）的提款轉帳。你的跨行轉帳指示就是從這個系統走的。

這一段的價格不由銀行自己決定。依同一部辦法第 27 條，跨行金融資訊網路事業收取的資費，其標準應先行檢附成本及計算方式相關資料，申請主管機關核准，變更時亦同。

兩層疊起來就清楚了：跨行手續費至少包含銀行為這筆指示付出去的那一段，加上銀行自己的作業成本。同行少掉前一段，數位通路少掉後一段的大部分——所以「改成同行」和「改走 App」是兩個不同方向，可以同時做。

同一筆錢，幾個通路幾種成本

收費要對得上成本這件事有依據。金管會民國 100 年 1 月 13 日金管銀合字第 09900422460 號函要求，銀行業訂定收費標準時應參酌合理化之經營成本，且不得以不同名目重複收取費用。所以同一個動作走不同通路，在費率表上是好幾行不同的項目。

• 臨櫃：佔用櫃員時間，要填單、核對身分與留存資料，單位成本最高。
• 實體自動化服務機器（ATM）：有布建、維護與現金作業的成本，跨行還要再經過跨行系統。
• 網路 ATM：依銀行公會的安全控管作業基準，是透過卡片讀卡機在網路上使用除現金提存外的實體 ATM 功能。
• 網路銀行與行動銀行 App：純系統處理，沒有機器、沒有現金、沒有櫃員。

臨櫃還多一層。依金融機構辦理國內匯款及無摺存款作業確認客戶身分原則，新臺幣三萬元以上的國內轉帳匯款，應留存匯款人姓名、身分證號碼及電話或地址，並要求出示身分證明文件核對相符；這佔掉的是櫃檯時間。

數位帳戶常把轉帳免費次數當成主要條件之一，開戶流程與使用限制在這一篇

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由上往下的決策圖。最上面的問題是「收付雙方是同一家金融機構嗎」，往下分成兩個框：左邊是同行轉帳，不同分行也算同一家機構，錢在同一家的帳上移動，沒有跨行清算那一段；右邊是跨行轉帳，收款帳戶在另一家銀行、信用合作社或農漁會信用部，要經跨行金融資訊系統清算，費用含銀行付出去的那一段。兩個框再一起往下接到第二個問題「這一筆走哪一個通路」，下面並排四個框：臨櫃是櫃員時間、填單與身分確認，單位成本最高；實體 ATM 是機器布建、維護與現金作業；網路 ATM 要有卡片讀卡機，提供除現金提存外的功能；網路銀行與行動銀行是純系統處理，沒有機器也沒有櫃員。最下方註明免費次數與減免條件由各銀行自訂，以各銀行公告的服務費用標準為準。

免費次數是各家的政策，所以要記查法不要記數字

有收費項目不等於一定收費，但免費次數、減免條件與適用通路都是各家自己訂的政策，會變，所以本文不列數字。同一份金管會函要求，銀行業如有收取服務費用，應將收費項目、收費計價單位及收費金額於契約中以顯著字體約定，並於營業場所、機構網站等處揭示公告；擬變更或調整時，應至少於生效日 60 日前通知或公告。

1. 到自己銀行官網找「服務費用標準」這類文件，通常在服務說明、客戶權益或費率公告區；每家都有一份。
2. 看「收費計價單位」那一欄，確認這個項目是按筆計、按通路計還是另有算法。
3. 把備註裡的免費次數與計算週期抄下來——按月還是按期、從哪天重算。

每個月要跨行幾次，其實是帳戶結構決定的

約定與非約定：額度與身分確認的取捨

收款帳號有沒有事先登記過，走的是兩套規則。依銀行公會訂定的金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準（本文查證 1150107 版本），非約定轉入帳戶轉帳每一筆應採用中信賴等級以上、簡訊或軟體一次性密碼等任一安全設計確認身分；透過網際網路的低風險交易，以每一帳戶每筆不超過等值新臺幣五萬元、每天累積十萬元、每月累積二十萬元為限。

若配合憑證簽章、晶片金融卡等技術防護措施，限額可由個別金融機構視風險承擔能力適當提高，最高以該轉出帳號當日累計不超過等值新臺幣三佰萬元為限。

約定轉入帳戶的限制放在事前：首次設定非同一統一編號的帳戶，須先經臨櫃或視訊會議確認身分；透過電話語音或網路銀行新增的約定帳戶，應於申辦日後次一日始生效，同一統一編號且經評估無遭詐騙損失之虞者除外。

風險的方向因此相反：約定帳戶把驗證集中在設定那一次，之後每筆比較快、額度也比較寬，但帳號一旦加進去就少了一層把關；非約定每筆都要較強的身分確認，天花板也較低。

排程轉帳與轉錯帳號：兩個容易被忽略的情況

排程與重複轉帳：費用按執行次數發生

預約轉帳是指定未來某一天執行，重複轉帳是每個月同一天自動執行。每一次執行都是獨立的一筆指示，跨行的話各自走一趟跨行清算，費用按執行次數發生，不是設定時算一次。

它還會和免費次數互相影響：排程在背景執行，可能在你自己要轉帳之前就先用掉當期的免費次數。執行失敗那次會不會收費、要在哪個時點以前才能取消，以各銀行公告的約定條款與費用標準為準。

轉錯帳號：先找轉出行，對方不同意就走民事途徑

轉帳是依你輸入的帳號執行的，打錯了錢就照指示進到那個帳號。發現時第一件事是聯繫轉出行，也就是你自己的銀行，請它協助聯繫收款行與收款人；銀行能做的是居中協助，不能直接把別人帳戶裡的錢劃回來。

對方同意返還，多半到這一步就結束。不同意的話，剩下的是民事途徑：民法第 179 條規定，無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。需要時請諮詢合格的專業人員。

爭議如果是發生在你和銀行之間，例如收費與公告不符，依金融消費者保護法第 13 條要先向金融服務業提出申訴，業者應於收受申訴之日起三十日內處理並回覆；不接受結果的，得於六十日內向爭議處理機構申請評議。

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