網路投保：能買什麼、和臨櫃差在哪

網路投保能買哪些險種、保額上限多少、怎麼證明你是你，答案不在保險法，而在《保險業辦理電子商務應注意事項》這份行政規則。它改得很勤：現行版修正日期為民國一百十五年四月三十日，訂定以來已修正二十次。

這篇講這條通路在制度上能做什麼、不能做什麼，以及少了招攬人員後哪些責任回到要保人身上。本文不推薦個別商品，也不比較費率。

先分清楚「網路投保」與「網路保險服務」

第四點把電子商務拆成網路投保業務與網路保險服務兩件事：前者是完成註冊及身分驗證後於網頁輸入要保資料、直接與保險公司締結保險契約，條文明寫「要保人以自然人為限」。這次修正把網路保險服務改成負面列舉，但人身保險能不能線上買仍是正面列舉的清單。

能線上投保的險種、要保人資格與保額上限

第七點第一項列出十六類得辦理網路投保的人身保險商品，下表按附件一的分類列出上限。財產保險相反，第六點採排除式，排除要保人或被保險人非為自然人、要保人與被保險人非為同一人，以及每張保單主附約年繳保險費合計逾新臺幣十萬元。

要保人資格在第七點第二項：要保人與被保險人以同一人為限（以自然人憑證註冊或投保旅行平安保險者除外）、須具行為能力、身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。「具行為能力」就是年齡限制所在，條文沒有另訂網路專用歲數；被保險人那端回到保險法第一百零七條。

身分驗證與繳費的正式用語

第八點規定首次註冊及身分驗證，由消費者在「以網路方式」與「以親臨保險公司方式」之間擇一，或依經主管機關核准之方式辦理。走網路那條，平台須先載明同意網路投保聲明事項與個資法告知內容，點選已讀同意後才能註冊。

• 填寫足資驗證其身分之個人基本資料
• 經同意，以網路銀行帳戶（以銀行臨櫃辦理者為限）辦理註冊及身分驗證
• 經同意，以數位存款帳戶（適用電子轉帳交易指示類高風險交易之第一類帳戶）辦理
• 經同意，以該異業之會員帳戶辦理
• 註冊後以一次性密碼（OTP）、生物辨識、行動身分識別（Mobile ID）、金融行動身分識別（金融 Fast-ID）或數位憑證確認身分

「信用卡驗證」在條文裡不是註冊方式，而是繳費階段的身分輔助驗證機制：第十五點規定僅得以本人之信用卡、本人存款帳戶或電子支付帳戶（限第一類或第二類）繳交保險費。另依第十點，帳號五年未使用須重新驗證。

投保流程、契約成立與電子保單

第十二點管揭露與流程，第十四、十五點管核保與繳費，整條線這樣走。

1. 平台提供商品說明與保單條款供瀏覽；選定商品後顯示條款全文或連結及投保須知，供閱覽並點選同意
2. 消費者登入投保平台時引導其完成身分確認
3. 送出確認投保前，以前述方式確認要保人身分
4. 取得授權碼後即時收件通報，扣款完成且契約成立時二十四小時內承保通報
5. 完成繳費後以簡訊或電子郵件通知，並寄發紙本保單或電子保單

電子保單的效力回到電子簽章法（民國一百十三年五月十五日修正）：第四條寫明電子文件及電子簽章符合該法規定者，在功能上等同於實體文件及簽章；第五條與第八條則在內容可完整呈現、日後可取出供查驗的條件下，開放以電子文件代替書面。契約成立看示範條款第三條：保險公司自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任；第十九點明寫不得追溯承保。

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流程對照圖。最上面一列是線上投保的五個步驟，由左往右依序為第一步身分驗證與註冊、第二步線上要保書與告知、第三步繳交保險費、第四步電子保單送達、第五步契約撤銷權，步驟之間以箭頭相連。中間一列標出同一步在臨櫃或業務員通路由誰做：業務員核對身分並見證簽名、業務員說明商品並填寫招攬報告書、現場收費或約定轉帳、多為紙本保單送達、保險單送達翌日起算十日內。最下面一列標出在網路通路改由要保人自己做：自己註冊並完成身分驗證、自己讀條款全文並自己勾選告知、限本人信用卡或帳戶或電子支付、簡訊或電子郵件通知後送達、自己記起算日並自己提出撤銷。圖下方兩行說明：告知義務不因通路而改變，保險法第六十四條的據實說明義務在投保網頁上與紙本要保書相同；能線上投保的險種與保額上限以主管機關公告的現行附件為準。

契約撤銷權：保險單送達的翌日起算十日內

人壽保險單示範條款（現行版民國一百十三年九月二十三日修正）第二條的條名就叫「契約撤銷權」，同一條分成「辦理電子商務適用」與「未辦理電子商務適用」兩個版本。電子商務版本寫的是：要保人於保險單送達的翌日起算十日內，得以書面或其他約定方式檢同保險單向本公司撤銷本契約；撤銷的效力自意思表示到達翌日零時起生效，契約自始無效，公司應無息退還所繳保險費。

注意事項第十七點末項也寫：投保個人二年期以上之人壽保險者，得於收受保險單之翌日起十日內申請契約撤銷。這權利跟著險種與條款走——傷害保險單示範條款（民國一百十三年六月二十八日修正）全文就沒有這一條。

少了招攬人員，哪些責任回到自己身上

保險業招攬及核保理賠辦法（民國一百十五年四月二十一日修正）第六條第一項要求保險業明定業務人員應充分瞭解要保人的事項、保險商品適合度政策與招攬報告書義務，義務人都是招攬人員。網路投保沒有這個人，當面說明換成平台揭露、自己點選同意，除外責任、等待期（觀察期）與給付項目表要自己翻。

但告知義務沒有因為換通路而放寬。保險法第六十四條規定訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問應據實說明；有隱匿、遺漏或不實說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，得解除契約。示範條款第八條的電子商務版本把詢問形式寫成「要保書書面（或投保網頁）詢問的告知事項」——網頁上的勾選框，法律效果就是要保書的書面詢問。

額度為何受限也在核保：第十四點規定需體檢、財務核保或不符篩選標準者應轉人工核保，這條通路預設處理免體檢的標準案件。

先把保單上的名詞與保障缺口弄懂，再回頭看這條通路能買到什麼

旅行平安保險是網路投保額度最高的一類，保障範圍另篇說明

認證強度、電子保單保存與確認對方是誰

第十三點規定身分確認應依風險等級選擇信賴等級相當之驗證機制，影響保戶權益者應列屬高風險等級。保存有一半是自己的事：以電子保單出單者，保險業至少須取得行動電話與電子郵件信箱，沒更新就送不到。

第三點另規定網路投保只能在保險公司建置的網頁或投保平台辦理，業務員不得自行建置。要確認對方是不是經主管機關許可的保險業、保險經紀人或保險代理人，金管會全球資訊網設有合法金融業網站連結專區。一次性密碼是確認你本人身分用的，不是拿來念給「客服」聽的。

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