聯徵信用報告怎麼查：信用評分是怎麼算出來的

多數人第一次聽到「聯徵」兩個字，是在貸款或信用卡被婉拒的時候。這篇回答：那個機構是誰、它手上有你的哪些資料、你自己怎麼調出來看，分數又由哪些面向組成。

讀完你會知道聯徵中心的法源與界線、報告的五大類內容、調閱管道與免費次數、評分採用哪些資料，以及本人查詢和金融機構查詢的差別。

聯徵中心是什麼機構，法源在哪裡

全名是財團法人金融聯合徵信中心。法源在銀行法第 47 條之 3 第 2 項：經營金融機構間徵信資料處理交換之服務事業，應經主管機關許可。主管機關據此訂定的「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」第 2 條明定，這類事業處理信用資料後，依法提供予金融機構、當事人及經主管機關核准者查詢運用——「當事人」就是你。

它不做的事同樣重要。聯徵中心是跨機構的信用資訊平台，不接觸金融機構與客戶間的實體契約，也不做實質審核；資料由金融機構報送並自負審核正確之責。依會員規約，會員機構須符合授信或法令遵循等特定目的，並取得當事人書面同意或有契約關係才查得到。

報告裡有什麼：五大類與各自的揭露期限

民眾申請到的那一份叫「當事人綜合信用報告」，把揭露期限內的資訊分成五大類。

• 借款資訊：表 B1 餘額明細、表 B2 共同與從債務、表 B3 逾期催收呆帳。
• 信用卡資訊：表 K1 持卡紀錄、表 K2 帳款資訊。
• 票信資訊：表 D1 大額退票、表 D2 票據拒絕往來。
• 查詢紀錄：表 S1 被金融機構查詢、表 S2 本人查閱。
• 其他：表 Z1 附加訊息與表 Z2 至 Z4 債權轉讓。

每一類都有揭露期限，依管理辦法第 21 條第 3 款報經主管機關核備公告。借款逾期、催收與呆帳自清償之日起揭露三年；票據拒絕往來自通報日起三年；查詢紀錄自查詢日起一年。期限屆滿系統自動停止揭露，不是清償當天就從報告上消失。

自己怎麼調閱：四個管道與每年免費次數

查閱自己的資料是法律給的權利。個人資料保護法第 3 條把查詢閱覽與請求製給複製本列為當事人不得預先拋棄的權利，第 10 條要求非公務機關依請求辦理，第 14 條則允許酌收必要成本費用。

線上查閱需年滿 18 歲且未受監護輔助宣告，電腦要先裝安控中介程式，行動裝置走「TW 投資人行動網」App；英文版沒有免費次數。身心障礙者、失業者、低收入戶與年長者等特定對象，每次申請另有 1 份免費。

信用評分由哪些面向構成

個人信用評分是把揭露期限內的資料套用評分模型、逐項轉換後加總而得，用來預測當事人未來一年能否履行還款義務。它反映的是某一個時點，資料一異動分數就可能跟著變。

依聯徵中心公告的分類，模型採用的資料分三大類。繳款行為類是信用卡、授信、票據與融資租賃的還款表現，看延遲還款的嚴重程度、頻率與時間點。負債類是信用擴張的程度，分負債總額（如信用卡額度使用率，即應繳金額加未到期金額除以額度）、負債型態（如有無預借現金與循環信用）與負債變動幅度。其他類含新信用申請類（如新業務查詢次數）、信用長度類（如正卡中使用最久的月份數）與保證人資訊類。

負債型態裡的循環信用是怎麼計息的：最低應繳與循環利息的算法

沒有採用的也要知道：存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、年資、年薪、性別都不在模型裡。各類資料的配分比重，聯徵中心比照國外同業的作法未對外公布。

評分結果有三種型態：有評分者揭露實際分數與它在整體樣本中的百分位區間，每季更新；符合特定條件者揭露「此次暫時無法評分」；有不良紀錄但仍有正常信用交易者，給一個固定分數。後兩類與分數偏低者，報告會用白話說明主要原因。

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左邊的框是當事人綜合信用報告的五大類資料：借款資訊包含表 B1 餘額明細、表 B2 共同與從債務、表 B3 逾期催收呆帳；信用卡資訊包含表 K1 持卡紀錄與表 K2 帳款資訊；票信資訊包含表 D1 大額退票與表 D2 票據拒絕往來；查詢紀錄包含表 S1 被金融機構查詢與表 S2 本人查閱；其他包含表 Z1 附加訊息與表 Z2 至 Z4 債權轉讓。一個箭頭指向右邊的框，右邊是評分模型採用的三大類資料：繳款行為類看延遲還款的嚴重程度、頻率與時間點；負債類看負債總額、負債型態與負債變動幅度；其他類包含新信用申請、信用長度與保證人資訊，各項配分比重未對外公布。圖的下半部橫排三個框，列出不納入評分模型的三件事：本人查閱自己報告的紀錄，也就是表 S2，不進模型也不提供金融機構查詢；存款開戶、信用卡申請與舊客戶複審等查詢理由都不納入；存款、資產、年齡、職業、年薪與性別等基本資料模型未採用。最下方一行說明，只有金融機構基於新業務、為申請授信目的的查詢才納入評分，而最近一年內每 30 天的新業務查詢視為同一筆信用需求。

為什麼有人「此次暫時無法評分」

無法評分不等於信用不良，而是資料不足以評估風險。聯徵中心列出的情況包括信用資料不足、受監護宣告、資料有爭議、有不良紀錄且目前沒有正常信用交易、已完成債務協商註記、有消費者債務清理條例相關註記，以及近一年內僅有學生貸款。其中信用資料不足的判準是授信歷史少於三期，或信用卡持卡未滿三個月而近一年應繳金額都不大於零。

完全沒有和金融機構借貸往來、或往來少於三個月的人，系統無從判斷其信用好壞，就落在這一格。聯徵中心也向會員機構說明，這類族群不必然是高風險客群，應利用其他資訊多方徵審。

沒有任何信用往來要怎麼開始：第一張卡與往來紀錄的累積

本人查詢與金融機構查詢，在評分上不一樣

「查一次聯徵就會扣分」是流傳最廣的誤解。報告把查詢紀錄拆成兩張表，正是為了分清楚：表 S2 是你自己查閱的紀錄，表 S1 是金融機構查你的紀錄。

表 S2 的處理很明確：當事人查閱是為了檢視自己的資料，不納入評分模型，也不提供給金融機構查詢。表 S1 那一側要看查詢理由，理由包括身分確認、原業務往來、新業務申請、原存款戶與新存款開戶等；模型只採計基於新業務且為申請授信目的的查詢，存款開戶、信用卡申請與舊客戶複審都不納入，因為密集的授信查詢常被視為資金需求異常的訊號。

模型也留了比價空間：最近一年內每 30 天的新業務查詢視為同一筆信用需求，只計 1 次，超過 30 天才算另一筆；同一分支單位查同一對象，每日也只算 1 次。

發現資料有誤時，更正要從哪裡開始

個人資料保護法第 11 條規定，非公務機關應維護個人資料之正確，並應主動或依當事人之請求更正或補充。實務上兩條路：向報送該筆資料的金融機構反映請其通知改正，或以書面檢具證據直接向聯徵中心反映。發現不屬於自己的資料或疑似被冒名，也是這兩條。

更正有程序門檻：經報送單位確認屬誤報者，須備送正式公函敘明原因與內容，聯徵中心審核後才受理；依相關法令，聯徵中心與當事人都不能任意刪改資料。爭議一時釐不清可申請當事人註記補充說明，但註記爭議之後，評分會變成「此次暫時無法評分」。

若對象是金融機構本身而對方未妥適處理，金融消費者保護法第 13 條給了管道：先向金融服務業提出申訴，業者應於收受之日起三十日內處理並回覆；不接受結果或逾期未處理，得於六十日內向爭議處理機構申請評議。

調出來的報告與證明文件要放到找得到的地方：財務文件的分類與保存期限

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